Entnahmeplan berechnen: wie lange das Geld reicht
Was ein Entnahmeplan ist
Bei einem Entnahmeplan verkaufst du im Ruhestand Fondsanteile, um eine Rentenlücke zu füllen. Was im Depot bleibt, arbeitet weiter. Wie lange das Geld reicht, hängt von drei Dingen ab: wie viel du entnimmst, welche Rendite der Rest bringt und ob die Entnahme mit der Inflation wächst.
Wie der Rechner rechnet
Der Rechner rechnet wie der Planer Jahr für Jahr. Zu Beginn eines Jahres nimmt er die zwölf Monatsbeträge, auf den Rest rechnet er die Rendite des Jahres, kaufmännisch auf den Cent gerundet. Steigt die Entnahme mit der Inflation, wächst der Jahresbetrag von Jahr zu Jahr um die Inflation, auf den Cent gerundet; der Monatsbetrag ist ein Zwölftel davon, darum weichen zwölf Monatsbeträge um wenige Cent vom Jahresbetrag ab. Reicht das Kapital zu Beginn eines Jahres nicht mehr für zwölf Monate, zahlt es die vollen Monate, die es noch deckt.
Warum die Inflation zählt
Eine gleichbleibende Entnahme verliert jedes Jahr an Kaufkraft. Damit du dir in zehn Jahren so viel leisten kannst wie heute, muss die Entnahme mit der Inflation wachsen; dann reicht das Geld kürzer. Der Rechner nennt das Kapital nach einer Zahl von Jahren deshalb auch in heutigen Euro.
Die Annahmen
Der Planer nimmt 2 % Inflation an, das Ziel der Europäischen Zentralbank, und für einen Mischfonds 4,25 % Rendite im Jahr, die Hälfte aus Aktien- und Anleihenrendite. Echte Renditen schwanken; eine Reihe schlechter Jahre zu Beginn verkürzt die Reichweite. Die Risikoansicht des Planers rechnet dafür viele mögliche Verläufe.
Das Rechenbeispiel
Das Beispiel nimmt das Kapital und die Lücke aus dem Rentenlücke-Rechner: 158.749,95 € Kapital und 624,56 € im Monat. Im ersten Jahr werden 7.494,72 € entnommen, die übrigen 151.255,23 € bringen 6.428,35 € Rendite, am Jahresende sind es 157.683,58 €. Im zweiten Jahr steigt die Entnahme auf 7.644,61 € im Jahr, 637,05 € im Monat. Das Geld reicht 28 Jahre; nach 10 Jahren sind noch 137.487,75 € übrig, in heutigen Euro 112.787,84 €.
Was der Rechner nicht rechnet
Die Steuer zeigt der Rechner für die Entnahme im ersten Jahr, mit dem Gewinnanteil und der Fondsart, die du angibst, und mit dem ganzen Sparer-Pauschbetrag; die Laufzeit rechnet er vor Steuer, dein Geld reicht also eher kürzer. Die Krankenkasse zeigt er nur für freiwillige Mitglieder, mit Kindern und dem durchschnittlich erhobenen Zusatzbeitrag. Der Planer rechnet Steuer und Vorabpauschale für jeden Anteil und jedes Jahr.